雇主責任險和團體意外險老板應該買哪一個
這兩個都適合中小企業主，解決的不同層面的問題；如果只買
一個，從老板的角度，肯定是買雇主責任險；兩者區別很大，一個
是員工福利，一個是為老板解憂。
為什么老板要先買雇主責任險？
講個故事你就明白了：一家科技公司老板，為了給員工謀福利，為
所有員工上了團體意外險。在保險期間內，一名員工在下班途中因
交通意外身故。員工自己并沒有任何的商業保險，幸好有公司給上
的團體意外險，保險公司很快對員工家屬進行了賠償。可身故員工
家屬在拿到保險公司的賠償后，又向老板提出了額外的賠償要求。
老板認為，我給你買了保險，而且也已經理賠了，因此拒絕再承擔
賠償。隨后，員工家屬將老板告上了法庭，法院宣判，企業依
然要向員工家屬支付巨額的賠償金。看完這個案例你作何感想？你
說員工家屬過分？可依法應得的利益，連法院都宣判了，你能說他
不應當爭取嗎？你說老板該倒霉？老板是個良心老板，愿意為員工
謀福利，給員工買了團體意外險。可惜保障了員工，卻忽略了自己
。團體意外險和雇主責任險的區別；雇主責任險所保障的風險是每
個用人企業天然存在的根據現行《工傷保險條例》，員工發生了工
傷事故后，除了工傷保險基金承擔的責任以外，用人單位還必須承
擔以下費用：
（1）職工停工留薪期內的工資福利；
（2）職工停工留薪期內的護理費；
（3）因工外出期間發生事故或者在搶險救災中下落不明的前3月工 資；
（4）職工因工致殘被鑒定為五級、六級傷殘又難以安排工作的傷 殘津貼；
（5）職工因工致殘被鑒定為一至四級傷殘的基本醫療保險繳費；（6）職工因工致殘被鑒定為五級至六級傷殘的社會保險繳費；
（7）五至十級傷殘終止或者解除勞動合同時，按照規定應享受的
一次性傷殘就業補助金。除了以上這些，職工發生工傷后進行，工傷保險報銷目錄以外的醫療費用自費部分，雖然并沒有明確規定由用人單位承擔，但在實際案例中，絕大部分都是由用人單位承擔的。所以，這個潛在風險是根植于企業需要用人的核心屬性中的，除非你是“光桿司令”，否則每一個行走江湖的老板，都要面臨著這樣的潛在風險投保雇主責任險需注意哪些？雇主責任險的被保險人是用人單位，可以是企事業單位、社會組織、個體工商戶等；雇主責任險對雇員會有年齡要求，一般都在16-70周歲這個區間內；不同的產品對雇員職業有不同的要求，所以要根據行業及職業的需求選擇不同的產品；一般有人數限制，部分產品有保費限制；需提供所有保障雇員的實名名單，如果保險期間雇員名單發生變化需要主動申報，可以通過郵件進行增員和減員；團體意外險VS雇主責任險，好老板的標配卻不能解憂？
①雇主責任險的作用雇主責任險是為緩和勞資糾紛，保障雇員的利
益而產生并發展起來的，其客觀上還起到保障雇主權益的作用，因
此許多國家立法強制實施雇主責任險。若雇員在工作中身體受到傷
害，雇主對此負有法律責任，則雇主應當賠償員工的損失。但是由
于種種原因，或者無力支付賠償，或者雙方協商不成，雇員的權益
常常得不到完全的保護，有時不得不訴諸法庭。而雇主責任險具有
償付的替代性和保障性特征，即代替被保險人(雇主)承擔對雇員因
工受傷、身故或患有關職業病的經濟償付責任，既保障了雇員的利
益，又保障了雇主免受經濟賠償、給付的風險。②團意險的作用企
業為了招攬人才、善用人才，會建立自己的企業福利體制，而為員
工投保高保額的保險就是企業福利之一。高保額意味著高保障，高
保障意味著員工個人價值較高，員工受重視程度高。
由于意外傷害保險具有保費低、保障高、手續簡便等特點，因此廣
受企業青睞。意外傷殘保險金付給被保險人，可以減輕其暫時或永
久喪失工作能力，收入減少的壓力，可以應付突然增加的費用，維
持生活水平。并且，在意外傷害保險金之外，被保險人或其家屬還
可以向單位要求其他的賠償金、撫恤金或救濟金。結論團體意外險
和雇主責任險雖然都是企業險，在投保人、投保手續及費率決定因
素等方面類似，在保險標的、被保險人、對企業的作用等方面是不
同的。站在企業主的角度，投保團意險是給予員工的福利保障，也
是對員工重視的體現；投保雇主責任險則保障了企業有能力承擔對
員工的責任，同時保障了企業自身的利益。
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